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2022 年最佳 HSA 账户


怎样申请2022年美国医疗保险?

如果您计划申请 2022 年度的美国本土居民长期医疗保险即 Obamacare 医疗保险,可以在 医疗保险市场的开放申请期( Open Enrollment Period )申请。多数州的开放申请期是 2021 年 11 月 1 日 ~2022 年 1 月 15 日 。保险计划最早从 2022 年 1 月 1 日起开始生效。如果在 2021 年 12 月 15 日之后申请,那么保险计划通常自 2022 年 2 月 2022 年最佳 HSA 账户 1 日起生效。

California 加利福尼亚州: 2021 年 11 月 1 日~ 2022 年 1 月 31 日

District of Columbia 华盛顿特区: 2021 年 11 月 1 日~ 2022 年 1 月 31 日

Idaho 爱达荷州: 2021 年 11 月 1 日~ 2021 年 12 月 2022 年最佳 HSA 账户 15 日

Maryland 马里兰州: 2021 年 11 月 1 日~ 2021 年 12 月 15 日

Massachusetts 马萨诸塞州: 2021 年 11 月 1 日~ 2022 年 1 月 23 日

New Jersey 新泽西州: 2021 年 11 2022 年最佳 HSA 账户 月 1 日~ 2022 年 1 月 31 日

New York 纽约州: 2021 年 11 月 16 日~ 2022 年 1 月 31 日

Rhode Island 罗德岛州: 2021年11月1日~2022年1月31日

Vermont 佛蒙特州: 2021 年 11 月 1 日~ 2021 年 12 月 15 日

Washington 华盛顿州 : 2021 年 11 月 1 日~ 2021 年 12 月 15 日

在长期医疗保险的开放申请期结束 后 ,多数居民不能再申请 2021 年的保险。如果您的家庭出现政府特批的生活变迁事件,可以作为特殊情况申请长期医疗保险,称为特殊申请期( Special Enrollment Period )。

持非移民签证在美国工作学习(如 H/ L/ O/ P 等工作签证 和家属 , F/ J/ M/ Q 等学生 学者 签证 和家属 ),可以作为外国访客申请 Atlas America 美国旅行医疗保险 。

申请长期医疗保险(Obamacare)的步骤

在 Zip code 这一栏填写您的邮政编码。 然后点击 “Get Quote” 键。

在 “Are you a business owner with employees? (Not a spouse)” 这一栏选择 “No” 。然后点击 “Next” 键进入下一步。

如果有配偶和/或子女要同时申请医疗保险,那么点击 “Add child“ 和/或 “Add spouse” “Add child“ 添加他们的信息。

回答 “See If you qualify for a subsidy” 的问题,可以了解是否可以申请政府的医疗保险税收抵免补贴。

如果不准备申请医疗保险税收抵免补贴,那么可以直接点击 “Skip and See Plans” 查看保险计划。

* 根据美国政府的法规,个人 / 家庭收入在联邦贫困线 400% 以上的个人 / 家庭也可能在申请 2022 年医疗保险时得到保险补助。

如果准备申请政府的保险补贴,可以在 ”See if you qualify for subsidy" 这里填写家庭收入信息。 ehealth 网站会帮您估算可能获得的保险补贴金额,以及扣除补贴后的医疗保险费。请在这里阅读 怎样申请医疗保险和政府医疗保险补助 。

一般情况下,个人/家庭收入需在联邦贫困线的100%~400%之间可以申请政府的保险补贴。 美国政府在 2021 年 3 月实施的 American Rescue Plan Act 法规定,收入在联邦贫困线 400% 以上在申请 2022 年医疗保险时也可能根据法规条款得到医疗保险补助。 除了收入外,申请补贴还需要满足其它条件,例如是否属于美国纳税居民、工作单位是否提供保险等。

比较和选择保险计划

ehealthinsurance 网站的电脑系统自动搜索在当地提供服务的保险公司和保险产品,并且优化排列出最佳的保险产品搜索结果。 长期医疗保险计划通常会标明各自的金属类别如 Bronze 、 Silver 、 Gold 、 Platinum 2022 年最佳 HSA 账户 。 ( 见下图)

ehealthinsurance 的搜索工具首先会显示根据保险价格、受欢迎程度等优选推荐的保险计划( Featured Plan )。 您也可以使用的 “My Filters” 的 工具根据价格、保险公司、 Deductible 额 2022 年最佳 HSA 账户 等标准筛选保险计划。网站会按要求重新自动排列保险计划供您选择。

搜索结果中显示出每个保险计划属于哪个金属类别,以及它们的主要费用。 例如 Kaiser Permanente 保险公司 的 Bronze 60 HDHP HMO 计划 , Deductible 金额为 $6,800 美元,属于 Bronze 类别,保险费为每月 $388.85 美元。

您可以点击 More plan details 了解更多该保险计划的保障。

如果您选中了满意的计划,可以点击橙色的 “Select Plan” 键开始申请。

怎样使用 Compare 工具比较各种保险计划?

保险公司针对美国本土居民出售的长期医疗保险(金属计划)必须提供最基本医疗服务(essential health benefits)包括:医生服务、急诊服务、住院、实验室检查、处方药、母婴保健、儿童牙科和视力、预防医疗和慢性病管理、精神卫生服务、康复医疗等。保险公司可以增加其它的医疗服务项目,但必须包括上述的最基本医疗保障。这些保障能够满足多数人日常生活中的医疗需求。

平价医疗法还规定这些保险计划必须对保险人在每个保险年度的个人支出设立最高限额(out-of-pocket maximum)。这些自费支出包括在使用保险时个人分担的自付、共同保险、定额手续费等。保险费不计算在自费限额之内。2022年的自费最高限额为个人不超过 $8,700,家庭不超过 $17,400美元。

您可以点击”Compare”前的+号,选择多种保险计划并列比较。选择了保险计划后点击 “ 2022 年最佳 HSA 账户 View Comparison ” 键 ,就可以详细比较这些计划的保障范围和费用。

如何利用HSA赚200万美金

什么是HSA ?HSA 有这么大魔力?怎么利用HSA赚200百万呢?读完这篇文章,一定让你后悔没能早点知道HSAHSA真是集合了所有退休账户(401k,Roth 401K, IRA, Roth IRA)的优点。如果你恰巧是刚刚开始工作/投资且还有很长的投资生涯,那么一定要认真看完这篇文章,或许真的可以帮你挣到200万美元哦。在聊如何利用HSA赚钱前, 我们先来了解下什么是HSA,HSA账户的特点。如果已经了解HSA账户性质,可以直接跳到最后看如何利HSA赚钱哦。

什么是HSA?

HSA是Health Saving Account(健康储蓄账户),具有税务优惠、能且仅能用来支付现在或者将来医疗费用的储蓄账户。HSA账户特点:

从这里可以看出HSA真的集合了 401K和Roth IRA的所有的优点HSA存进去的钱是税前的,这个和401K的一样,也是401K的优点。 但是401K取出来需要交税,HSA取出不需要交税,前提是用于医疗方面的开销或者是用于支付医疗保险。第二投资增值部分也不需要交税,这点和Roth 2022 年最佳 HSA 账户 IRA一样,但是Roth 存的钱需要先交税的呢。很多在美华人不知道也不了解HSA, 也不会去存HSA。真的浪费一个非常好的省税的资源。既然HSA这么好,那我每年把工资全部存进去。不行的,和其他退休账户一样,HSA也有额度限制的。

HSA账户最高存款额度

像其他省税账户一样,HSA账户有个最高存款额度(Maximum Annual Contribution),即每年最多能往账户存入多少钱。IRS每年都会对这个额度进行调整,2021额度请参照下表👇

最高存款额度个人家庭55以上可额外存入
2021$3600$7200$1000

怎么才能开设HSA?

户主必须参加 High Deductible Health Insurance Plan (HDHP) 高自付额的健康保险才能在金融机构开设HSA,并往账号里存钱。

High Deductible Health Insurance Plan(HDHP) 可以是公司提供的,也可以个人到保险公司买。自由职业者可以自己去保险公司买HDHP,但是需要满足IRS的规定,才能开设HSA。

根据 IRS 公布的信息,2021年高自付额保险的定义为个人自付额(Deductible)至少$1,400(家庭$2,800),个人年度最高支付额(Maximum out-of-pocket expense)不超过$6,900(家庭 $13,800)。自付额和最高支付额的规定每年都会有所调整。

自费额不低于最高支付额不高于
个人计划 2021$1400$7000
家庭计划 2021$2800$14000

离职或者换健康保险HSA 会怎么样?

当从 HDHP 换到不具备 HSA 2022 年最佳 HSA 账户 资格的传统健康保险时,就不能继续往现有的 HSA里存钱了。不过, HSA 中现有的资金还是属于你的,可以用于符合规定的医疗费用!

年底前没有用完HSA账户里的钱,会怎么样呢?

  • 治疗牙齿
  • 医生门诊费和copay
  • 手术(不包括整容手术)
  • 视力检查、配眼镜
  • 流感疫苗
  • 物理治疗
  • 处方药和一般的非处方药

为了开设 HSA 账户,买 HDHP 保险值得吗?

因为HDHP是高自付额的保险,如果就医,需要先自付一定额度,保险才能开始报销余下的。有的人可能觉得这个就不划算了。这个每个家庭不同的情况,就需要具体问题具体分析了。我们家是这样做的。我们家2个人上班,大人30来岁,健康没有基础疾病,2个小孩,考虑小孩会经常生病,经常需要去看儿科医生,所以一个人买正常保险,低自费额度的,开设FSA, 报销一年医疗所需的开销,另一个人买HDHP, 开设HSA,存满最大限额$3600,但基本不花里头钱。HDHP 是高自付的保险,保险费也便宜很多,一年保险大概比买低自费额保险便宜$3000左右。 如果年轻基本不怎么去医院,其实HDHP的保险更划算的,而且2个人开设HSA,一年可以存满$7200。

如何利用HSA赚200百万美金

因为存入HSA账户的钱不用交税,且投资盈利(Capital GainLoss)也不用交税。利用这个特点,我们每年存满最大限额$3600, 且尽量不花HSA账户里的钱。我们用FSA里的钱报销医疗账单,不太了解FSA的,请点击这篇文章(如何利用FSA Health和 FSA Dependent Care达到最大的省税)。HSA账户可以自己投资,买股票,买基金,买证券等等,都可以。我在Fedelity开设的HSA, 可以自己买股票,没有限制。不同金融机构可能HSA里投资选择不一样,可能有的选择不多,但是至少可以买指数基金。对于股市完全小白如何投资操作投资可以参照小白如何投资美股这篇文章。假设 2020年是35岁,每年存$3600, 2030年是55岁,可以存$4600, 2050年退休。当然每年可能额度还会增加,这里假设不变。我们先假设每年投资回报是15%。请看下面图。 那么2050年后HSA资产可以达到200多万, 而且最最重要的是这些资产都不需要交税,只要用于医疗方面的开销就可以,是不是很神奇。实际上你存的本金只有12万左右,复利的作用是这多么神奇。这些增值的资产为你老年的健康医疗提供了可靠的保障。不用担心这些钱花不掉。老年可能Long Term Care, 那一个月花销可是好几千美元呢。

如果投资回报率是10%,2050年的总资产将达到74万左右。如果你现在只有20来岁,那60多岁的退休,那复利的结果将更夸张。因此大家赶紧行动起来,每年把HSA存满。一年存$3600, 平均一个月只要存$300, 少去几顿餐厅就存下来了。为老年健康存好保险。

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个体经营者和其他个体经营者可以有HSA, 并, 事实上, 通常是HSA的理想候选人. 在这种情况下,企业所有者既是雇主也是雇员. HSAs通常对自雇人士有利,因为: