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做好2件事理財才有成效


▲小資族巧玉從0存款變身每年被動收入50萬,一路以來靠紀律做這4件事。(圖/記者黃克翔攝)

成功之道| 15件唔做會後悔的事 定期儲蓄、建立人脈關係、每日要堅持做呢件事

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【理財規劃】如何規劃個人理財?8個你不可不知的個人理財規劃方法!

Posted by Chopin蕭邦 on 2022 年 2 月 17 日 2022 年 6 月 23 日 第三樂章:投資理財 / 財富交響曲

【理財規劃】如何規劃個人理財?8個你不可不知的個人理財規劃方法!

Posted by Chopin蕭邦 on 2022 年 2 月 17 日 2022 年 6 月 做好2件事理財才有成效 23 日 第三樂章:投資理財 / 財富交響曲

在這個物價上漲比薪水上漲速度還快的時代,我們常常抱怨賺不到錢、買不了房、結不了婚、生不了小孩,生活苦哈哈。但,你真的賺不了錢嗎?

相信今天來閱讀這篇文章,代表你有發現自己的問題,想做出改變、想好好的來做理財規劃,整理自己的資產,對吧?!

理財規劃方法1:釐清自己為何要做理財規劃

為何要做 理財規劃

圖片來源:Pexels

  • 突然被辭職,頓時沒了收入來源,只好做一下理財規劃。
  • 家人或自己遇到重大變故,需要用一大筆錢,才發現理財的重要性。
  • 準備進入婚姻生活,需要改變理財方式。
  • 月光族當久了,突然意識到自己要有所改變。
  • 希望自己未來可以不要為錢煩惱。
  • 朋友同事都在投資理財,覺得自己也要好好規劃一下。

我認為『釐清自己為何要做理財規劃』這件事非常重要,因為這會影響你理財規劃的目標,以及執行理財規劃的方式

不同的理財原因,絕對會影響你的目標和方法,所以我會建議你在真正開始執行理財規劃以前,先想清楚自己到底為什麼要理財

理財規劃方法2:設定理財規劃目標

想清楚自己為何要做理財規劃後,就可以設定你的理財目標了。

  • 一年內存到台幣30萬元。
  • 兩年內建立起一個被動收入管道。
  • 每月省下1萬元。
  • 學會投資,並且每月定期定額投入5000元到股票市場中。
  • 三年後存到200萬作為買房頭期款或結婚基金。

設下理財目標的最大好處,就是你可以依循這個目標,去做細部的規劃

理財規劃方法3:檢視自己的花費習慣

所以接下來,我想請你好好檢視一下自己的花費習慣

理財規劃-花費習慣

圖片來源:Pexels

有『折扣』或『優惠』就想買?

每次都是買『想要』而不是『需要』的東西?

出去玩就一定花錢不手軟?

工作壓力大就會爆買一波?

理財規劃方法4:檢視自己的存錢習慣

是否擬定存錢計畫?

存錢方法做法
撲滿存錢法每天將錢包裡的零錢存入撲滿中
10元、50元存錢法每天存10元或50元硬幣
日階梯存錢法每天比昨天多存1元
週階梯存錢法每週比上週多存10元
631法則月薪的60%作為生活開銷用,30%拿來儲蓄,10%當作風險管理
433法則月薪的40%拿來投資,30%當作生活開銷,30%拿來儲蓄
333法則將薪水分成3等份,分別用於生活開銷、儲蓄、投資
固定金額存錢法每月固定存入同樣金額
資料整理:蕭邦

使用的存錢方法適不適合自己?

我會這樣要求,是因為如果你用了不適合自己的存錢方法效果可能會不太好壓力也會很大

理財規劃方法5:妥善資金規劃

當 然 要 !

所以說,不管你有多少錢,請現在開始就做好資金規劃,妥善安排金錢的運用方式。

帳戶功能劃分

我自己的資金規劃方式是:將銀行戶頭分成生活開銷用(40%)、投資用(30%)、娛樂用(20%)、緊急備用(10%)四種。每當拿到收入的時候,就按比例分別存入各個帳戶

舉例來說,以前每個月初收到公司發的薪水後,我會將40%存入生活開銷帳戶30%存入投資帳戶20%存入娛樂帳戶、剩下的10%存入緊急備用金帳戶

生活開銷帳戶的錢,是用在日常花費上,像是房租、水電瓦斯、三餐、交通和生活必需品;

投資帳戶的錢就是拿來投資,可以投入股票、ETF、基金、黃金、期貨、選擇權等等;

娛樂帳戶裡的錢,則是用在娛樂開銷上,包括看電影、唱歌、酒吧、逛展覽等等;

緊急備用金帳戶,顧名思義就是用於緊急情況,如果遇到重大事故急用錢時,才可以使用這筆錢,所以基本上平常就是存在戶頭裡不會動用。

無用帳戶清零

不常用的那些,可能會有少少的餘額,這時你可以把這些帳戶清零關戶,把這些小錢存到上方規劃好功能的帳戶中,讓每一筆錢發揮到他最大的用途。

10個投資理財該堅守的原則

雖然理財規劃會依個人的風險承擔度而有所不同,不過還是有些共通原則只要你願意遵守,長期而言理財成效就不會太差。如同我常拿高爾夫球賽來舉例:令人驚喜的一桿進洞不代表是最後贏家,想贏就必須用最少的桿數推完18個洞。也就是說,投資比得是氣長,比得是長期效率,比得是有沒有堅守對自己有利的理財行為。這幾天瀏覽國外網站時,意外發現一篇針對理財規劃所整理的10個原則,這裡就當個翻譯工分享資訊,只是因為內容不全然適合國人,所以我會用適合國人理財的角度來解釋。 本文部份譯自 The Economic Times 的 10 tenets to follow while planning your investments 原則1:一年回顧一次理財績效 有些人沒有回顧理財績效的習慣,這在我眼裡看來是很危險的事。回顧不代表就要改變理財計畫,像我個人的投資組合或理財規劃每年變動雖不大,但我仍然會去檢視各項投資績效,這樣才能保持對投資組合的掌握度。除了投資,定時查看自己存了多少錢、年度大額支出是花在哪些項目上,都可以讓自己隔年的理財成效更好。 原文中建議要將資源多集中在高投資績效的地方,經由調整將低投資績效商品從投資組合裡。我個人習慣是在每季或是市場上有重大事件時就會回顧一次。 原則2:降低投資手續費,2%為限 做好2件事理財才有成效 隨著國內投資知識提升,愈來愈多人知道手續費是投資者的大敵。原文提到,就算是0.5%的手續費差距,經過25年也會減少投資者10%到15%的投資報酬率。換句話說,如果你的退休金目標是1000萬,就是少賺100萬到150萬的差別。 國內目前受手續費影響最深就是共同基金,動輒2 ~3%的管理費會吃掉很多獲利。另外房仲佣金因為成交金額大,所以零點幾趴的差別也是用萬元在跳。股票市場的手續費雖然低,但如果你是喜歡頻繁進出的人,摩擦成本就會吃掉你的獲利。 做好2件事理財才有成效 原則3:緊急預備金大於三個月 緊急預備金的觀念部落格提過很多次,這裡就不再說明。原文強調不能把投資的資金當作緊急預備金,這點務必要執行徹底。 原則4:信用卡餘額代償是不歸路 國外信用卡債的清償方式稍微不同,國內比較類似的就是信用卡餘額代償。基本上我建議曾使用過信用卡餘額代償的人,都還是先乖乖刷金融記帳卡吧!(Visa金融卡或Master Debit卡。)等到你名下的淨資產大於信用卡刷卡額度10倍以上時再來辦信用卡,不然很容易又將自己推入信用陷阱裡。 原則5:投資看長不看短 原文說到投資成果至少要看五年,重點就是要有長期投資的觀念。因為不論是股市或共同基金,都會有遇到短期波動忽高忽低的問題,對於非專業投資人,避免套在相對高點的方法之一就是投資時間看長不看短。 *我所謂專業投資人,指的是在投資部門工作,整天需操作好幾台股市軟體的那些人。 原則6:壽險額度要高過六倍年收入 國內比較流行的是十倍年收入的保障額,不過還是以個人保險需求做規劃最好。原文也強調選擇定期險比較能承擔高倍的保險金額,每月保費負擔也較少。關於終生險及定期險該選哪一個,可以從如何顧好當下風險來衡量。 原則7:投資報酬要包含物價上漲率 原文提到美國教育學費每年平均上升12%,這正好也是我擔心的事,我認為國內的教育環境也會漸漸偏向「高學府,高學費」的機制。未來學費絕對是往上漲,畢竟教育資源與教授人才也是「一分錢,一分貨」,大家都是出來混要養小孩,有能力者自然想拿高薪。 如果是一般物價指數的話保守至少抓年均2~3%,你的長期投資績效若不能大過此數字,錢就是被通膨吃掉。 原則8:個人投資組合要精簡 原文建議個人管理的投資組合不要超過8種,比如三種基金 + 五檔股票就算八種。簡單來說,寧願好好照顧幾隻會生錢的金雞母,也不要因過度分散而疏於管理。如果你剛好手上有很多檔股票或基金,請掌握原則1來檢視績效,好好專心在獲利高的投資部份上。 原則9:投資型保險勿短期解約,不然就別保 雖然投資型保險不是投資的最佳選擇,但如果你是把此類保險納入投資組合中的人,購買前這原則一定要知道:投資型保單初期(一般是前面二到六年)所繳的保費,很多部份是拿去支付保險公司的雜項費用,真正把錢全用作投資的是在後面幾年,報酬也是從後面才會開始累積。原文中建議至少持有九年,所以如果你在規劃投資型保險時,沒有先衡量自己的保費支付能力而幾年內就解約,你絕對是白白把錢送給了投保公司。底下是陣子在臉書上提到投資型保單的發文: 富朋友理財筆記:讀完一篇保險的研究論文,裡面提到有一張投資型保單首年保戶繳的保險費100%是收去給公司用(行政費、人事費、業務員佣金等)也就是說第一年繳的保費完全不是買人身保障及投入基金標的。我想問問各位,這張保單你是否想買? 原則10:用10%的收入準備未來退休 傳說古巴比倫王國如此富有,就是因為人民懂得從收入中,每月為自己留下 10% 的錢,然後將這些錢用在能夠保值會財富增長的地方,最終強民則富國。不過在那個年代,很多人是為了贖回自己的奴隸權,為了換自由身才存錢;對現代人其實也很類似,多數人都被工作綁住,也都想提前退休享清福,讓自己可以財務自由不再工作,而這每月存下來的10%就是有紀律的去完成這件事。當然有餘力的話,存下15%、20%以上會更好。 結尾小提醒:或許上面這10個原則無法全都遵守,不過如果能好好執行其中6到7個原則,就能確保你的理財路是走在對的軌道上。 本文作者為《Rich富朋友理財筆記》部落格作者艾爾文,本文由《Rich富朋友理財筆記》授權刊登,未經許可,請勿轉載。 富朋友理財筆記站長艾爾文認為透過正確的記帳方法來檢視自己的收入現金流、建立完善的財務保護網,然後透過穩健的長期投資策略來建立多重收入來源,就能自己決定自己的財務自由! 圖片來源 /Tax Credits via 做好2件事理財才有成效 Flickr, CC Licensed

你也可以!小資擺脫0存款、每年坐領50萬 全靠紀律做4件事

▲▼ 《小資賺錢法》人物專訪-林巧玉。(圖/記者黃克翔攝)

做好2件事理財才有成效
▲小資族巧玉從0存款變身每年被動收入50萬,一路以來靠紀律做這4件事。(圖/記者黃克翔攝)

1》存錢不能只注意「數字」,要關注「效率」:

巧玉認為,應該要檢視的是 「存錢效率」 ,也就是看 每個月最後存下的錢占每個月可支配的金額(收入-固定支出)的比例有多大 。舉例,有兩個人都是月存1萬元,會覺得他們一樣都很會存錢;但若從存錢效率來看,一個是每月可支配金額只剩下3萬元的人,就會比一個可支配金額有5萬元的人來的厲害,因為他存下「真正該存的所有錢」。

存錢,豬公,存錢,硬幣。(圖/記者許雅綿攝)

▼巧玉分享,存錢不能只關注數字,而是要檢視效率,才不會痛苦又能進步。(圖/資料照)

2》合理分配每一塊錢,只做「有價值的消費」:

一開始巧玉用六帳戶理財法,將收入分為生活費、長期儲蓄、進修學習、休閒娛樂、捐款與投資理財這六個帳戶,每個月領到薪水,就會自動將分配好的金額轉入每個帳戶中,建立自動化的理財系統。她說,並不是每個人都要照這六個帳戶去分配,分配資金的關鍵在於, 利用專門帳戶管理每一筆資金,讓每一塊錢都會做好規劃,才不會動用到不該用的錢。

而她現在,已經進步到可以控制自己不亂花錢,且也存到6個月的緊急預備金,每個月的錢就撥到生活固定開銷、進修學習與財務自由帳戶。特別的是,巧玉認為 幫帳戶取名字 非常重要,因為那會跟你的大腦有連結,潛意識告訴你要把錢存到這個帳戶中;另外除了 盡量使用現金消費 ,她還會特別為帳戶 設定有意義的提款卡密碼 ,像是父母親的生日、預期未來貸款還完的日期等等,都是種激勵與提醒的效果。

而女孩子何嘗不喜歡打扮?但巧玉說,愛漂亮沒有錯, 錢要花在更有意義的地方 ;她提供了幾個避免自己衝動消費的方法:像是 網購時訂下「等待期」 ,把當下想買的商品先放在購物車,3天到7天後回來看會發現自己購物欲沒當時那麼高了。另外還有把想買的東西金額, 換算成工作的時薪 ;又或是 做好2件事理財才有成效 取消追蹤各種拍賣社群和粉絲團

她也拒絕「妥協性消費」,改成 「極簡精緻消費」 ,只在固定的時間才能購物,像是五月母親節和雙11,一次在預算內購買真正需要且耐用的東西。巧玉也推薦 「環保理財術」 ,像是拒絕快時尚、用月亮杯取代衛生棉、養蚯蚓清理廚餘堆肥、不要染髮就不用花更多錢、平日上班多戴眼鏡等,讓生活變得簡單,花費也會減少。

▲購物,衝動購物,消費,信用卡,皮夾,儲蓄。(圖/翻攝自pixabay)

▼信用卡的便利性變成衝動消費的原因之一,因此巧玉說除非必要,否則盡量用現金消費。(圖/翻攝自pixabay)

3》紀律且長期投資,賺到的股息繼續「錢滾錢」:

巧玉目前的收入有5萬元,每月她都會存下至少3萬元,再加上年終獎金等收入, 每一年用40萬元做投資,紀律的投資到現在,都沒有間斷過 。而她這40萬元會分別投入在有穩定配息的美股、季配型特別股、選擇權以及ETF上面,而也因為6年來 不間斷地投入放大投資本金 ,現在每年所配到股息就有50萬元。

為什麼她每年要投入這麼多錢?還有為什麼要長期的投資?巧玉分享,小資族常覺得投資沒有效果,那是因為時間不夠長,還有就是本金太小。「投資的時間拉很長,就一定要 讓自己有成就感 ,否則因為拿回來的錢很少,就會很想花掉,甚至是為了快速翻倍,挪到自己不懂的商品上。」

除此之外,巧玉也有與老公合資一起作隔套收租, 每個月收到的租金就拿來繳房貸 。她也提到,選擇投資美股不是因為自己英文比較好,是因為她發現 生活中所見各大國際品牌都是美國上市公司 ,再者, 美元屬於強勢貨幣 ,匯率波動不大、且美股可以盤中零股交易、 賺美元比賺台幣更容易存下來 ,提高隨意領用困難度。對她而言,也可以用國家和幣別來做 資產配置,分散風險

▲▼ 星巴克 。(圖/取自粉絲團)

▼巧玉認為投資美股,不如想像的那麼陌生,因為生活當中就有很多在美國上市的品牌,像是星巴克、NIKE等,這些股票都是與生活有關,不需要擔心看不懂。(圖/資料照)

4》檢討犯過的錯誤,組讀書會「不停止學習」:

巧玉分享,從她開始學習存錢、投資以來,會把所有學習到的方法、過程以及勉勵自己的話寫在 「財務筆記」 上。或許對他人來說,有賺到錢就好了;但對她來說,現在還是會 每天看書、假日上課,組讀書會 和其他同伴一起討論投資方法,還年輕的時候更不能停止學習!

苦盡甘來的她說,還沒有開始存錢的人,有一部分是因為沒有思考過自己未來想要過什麼生活,照著社會規範結婚、生子、購車、買房,年復一年的上班又下班,期待週末和連假,退休目標好像很遙遠。但有認真思考未來的人會發現,無論你的選擇是什麼, 「錢」都是支持目標和夢想,一個很重要的關鍵因素。

「有錢但選擇平淡生活,和沒錢只能選擇平淡生活,前者多了選擇自由,後者卻是只能妥協!」巧玉也鼓勵每一個正在努力的小資族,要像巴菲特一樣相信自己會變成有錢人,連一分鐘都不要懷疑,且像查理蒙格一樣,想要得到某件東西,最可靠的辦法是讓自己配得上它。 「錢不夠就努力存!不夠聰明就學習!」 有一天,你也會完成你的目標,得到你夢想中的一切。

▲▼ 《小資賺錢法》人物專訪-林巧玉。(圖/記者黃克翔攝)

▼ 巧玉有一本「財務筆記」,記錄了所有投資理財的心路歷程、投資方法與人生目標,隨時帶在身邊提醒自己,也可以隨時思考。(圖/記者黃克翔攝)