勞工保險局
申請勞保老年給付，一定要審慎選擇一次金或年金。因為選擇請領方式後就不能更改了，大家在申請前一定要謹慎考慮再做決定喔！
請領前，可以利用 勞保局 e 化服務系統 退休後月領五萬五千元以上 或到 勞保局官網的簡易試算區 試算 ，先算一算再決定吧 !
月領3萬勞退攻略曝光
自提入專戶 節稅保本 在傳統產業擔任主管職的戴先生預計明年退休，他老早盤算好這筆新制勞退金要選月退，「每個月都有退休現金流，又不用擔心被子女借去亂花，多好啊！」 勞退新制自二○○五年七月上路，事實上，有些勞工與雇主當時就協議結清舊制年資，將全額舊制退休金轉入新制個人專戶裡，由於新舊制年資可以合併，已經早一步開始領月退。勞保局勞工退休金組專委王昭卿就指出，目前有一九一人領月退，其中，月退二萬五千元以上的勞工有一○二人，月退三萬元以上的勞工也有六二人，羨煞眾人！
「當初把舊制年資結清的勞工，多數人都是領走一筆退休金，但我卻是全轉入新制個人專戶，金額約九十萬元。」富蘭克林華美投信副總邱良弼是少數新舊制年資合計已超過二十年的勞工， 「而且我為了節稅，除了雇主幫我提繳的六％新制勞退金，自己額外再自提六％，這些年累積下來，不計算政府的操作績效和保證收益，專戶裡就有四百多萬元本金了。」 節稅指的是勞工每月自願提繳退休金的金額，可從當年度個人綜合所得總額中全數扣除，尤其當個人所得稅率越高，越能省下可觀的所得稅。像是邱良弼每月自提六％、最高九千元（自提工資上限為十五萬元，超過該月薪水準以十五萬元計），以所得稅率四○％計算，可年省四萬三千二百元的稅金。 今年五十七歲的邱良弼，再三年就符合請領新制勞工退休金的資格，不過，他仍預計工作至六十五歲再退休， 本身是基金經理人的他，老早精算過自己的新制勞退金能領多少，「就算投資報酬率只用近十年平均保證收益的一． 二二％計算，等到我要退休時，專戶裡已經能累積至六百六十多萬元，而且我要選擇月退，這麼一來，在我退休的二十年餘命裡，可以月領超過三萬元。」其實，想要退休後月領三萬元新制勞退金，並非高薪族的權利，有四種方法可以達成。 方法一 趁早自提六％ 勞退新制除了雇主提繳的六％外， 員工還可以選擇從每月薪水中自願提繳最多六％。「年輕人不要覺得自己薪資低，就小看自提六％的威力。」邱良弼強調，時間是年輕人最大的助力，而複利更是要握住的武器，趁早開始自提六％退休金，也許初期薪資低、所得稅率低，以致節稅效果不大，但善用時間複利仍可滾大退休金。 以二十五歲勞工每月薪資三萬元， 每年薪資成長二％、投資報酬率三． 五％、六十五歲退休為例，自提與否退休金差很大。經試算，有自提與沒有自提，退休後每月領的金額相差超過一萬五千元。 「退休離我還很遠啦！」「我買股票賺錢，明天就能領出來了，為什麼要鎖在帳戶裡？」面對這類聲音，邱良弼總會苦口婆心奉勸：太晚開始、沒有紀律，都是退休規劃失敗的主因，「時局難料， 你嫌現在早、存得少，又怎麼知道未來一定有工作跟能力存呢？」 方法二 延後請領年齡 勞退新制退休金的請領年齡是六十歲，而國人平均餘命約八十四歲，在選擇月退的情況下，若六十歲退休請領， 勞保局會將累積退休金及收益總額， 依退休後餘命二十四年，按月分配至帳戶歸零；若延後至六十五歲再退休領， 相當於工作和累積退休金的時間拉長五年，而屆時退休餘命也縮短至二十年， 會讓按月分配的退休金變多。 精算師、專精企管顧問公司總經理葉崇琦舉例解釋，同樣以二十五歲月薪三萬元為例，自提六％的情況下，工作到六十歲與六十五歲退休，試算下來， 前者月退二萬四八六元，後者月退則拉高至三萬三五九元，只差五年時間，退休金每月差了近萬元。 「如果工作到六十歲，不再累積退休金，但選擇晚幾年請領，期間因持續複利，且領取時間較少，月退金額一樣比較多。」葉崇琦建議，勞退是領職涯退休金的本利和，準退休勞工可以到勞保局查詢個人專戶累積退休金，再考量退休資金需求和工作意願，決定自己何時領錢。 那如果沒活到八十四歲，甚至不到六十歲就死亡了，專戶的錢怎麼辦？對此，王昭卿表示，沒領完的新制勞退金視為遺產，可由遺屬或遺囑指定請領人一次領走，通常配偶及子女是第一順位遺屬請領人，「勞保局有通知機制，勞工死亡逾三年，且專戶有餘額，會通知順位遺屬，但要留意請求權自死亡逾十年會消滅。」
方法三 提高報酬率 勞退是雇主提供的退休金，且政府提供二年期定存利率保證收益。而勞退新制近十年平均收益率有三．五％，遠高於保證收益。「現階段對於報酬率， 勞工沒有插手的餘地，但未來若制度完備，開放勞工可以自選標的，就有機會提高報酬率，屆時大家可以從年齡思考，選擇一個可以讓退休金長最大的方案。」葉崇琦指出。 方法四 爭取調薪率 新制勞退金是由雇主按月提繳工資至少六％金額至勞工退休金個人專戶， 勞工也可再加碼自提最高六％，二者每月上限都各為九千元，換句話說，在月薪十五萬元的天花板底下，薪水越高、勞退金提撥越多，且個人專戶會跟著勞工走。 葉崇琦表示，過去五年國內平均調薪率約二．三三％，努力工作、跳槽到有成長性的公司、爭取加薪一至二成是可行的方法。事實上，提高職場競爭力，只要被看重，薪資漲，勞退個人專戶也會跟著飽滿。
退休后收入减半？这样规划每月养老金翻倍！
（为了方便计算，养老保险个人账户利息没计算在里面）
在 60 岁退休时，老王每个月能领 1382 退休後月領五萬五千元以上 元，在当地每天一菜一汤还是可以的。
如果你觉得一千多块太少，那是因为老王只交了 15 年社保，只满足最低的领取条件；而养老金只有交得越多，才能领得越多。
二、这样规划养老，退休收入翻倍
养老是刚需，不能有任何闪失。
想实现养老升级，让晚年生活有保障，养老年金险、增额终身寿等保险，也是不错的选择，不仅安全，还能实现稳定增值。
- 养老年金险：前中期收益率低，后期收益率高，一般能达到 4% 左右，不过灵活性较低，没到约定时间就取出，损失很大。适合一心想把这笔钱用来养老的朋友选择。
- 增额终身寿：前期收益增长快，中后期收益率可以稳定保持在 3.5%，而且中途能拿出来用。如果既想保障养老，又想兼具灵活性，以备不时之需，增额终身寿险更适合。
三、年金险和增额终身寿，到底该怎么选？
1、年金险推荐
所以只要围绕这 3 点去看，选出来的产品就不会差：
（1）金盈年年B款——收益较高
在相同的领取条件下：30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领；
「金盈年年 B 款」每年能领 4.19 万， 85 岁时还能一次性领 10 倍保险金，也就是 41.9 万。
计算下来，交30万，一共能领取：25×4.19+41.9=146.退休後月領五萬五千元以上 65万，是已交保费的 4.8 倍。
而且期间IRR 收益能达到 3.726%，比同年段的其它几款产品都高。
优势 ② ：现金价值前期增长快
由于「金盈年年 B 款」前期现金价值增长较快，所以在第 15 退休後月領五萬五千元以上 退休後月領五萬五千元以上 年现金价值就能超过所交保费；而另外三款需要 16~19 年。
优势 ③ ：可居住高端养老社区
「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，只要所交保费≥ 30 万，就有机会到多个旅游地小住一段时间，保费≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。
不足：只能领到 85 退休後月領五萬五千元以上 岁
虽然金盈年年 B 款的收益率在各个年龄段都比较高，但只能领到 85 岁，对于有长寿基因的家庭来说，可能尚未满足需求。
（2）百岁人生（福享版）——一辈子都能领钱
优势：一辈子能领钱，且整体收益较高
85岁，IRR收益能达到 3.663% ；到 90 岁，IRR能达到 3.787%，都比另外两款产品要高。
因为保终身，时间跨度长，前中期收益略低；和金盈年年 B 款比起来，有一定的差距。
总之，具体怎么选，还是要看大家自身需求。
如果觉得领到 85 岁就心满意足，可以考虑金盈年年 B 款；如果想领的时间更长，或者家族有长寿基因，可以选择百岁人生（福享版）。
2、增额终身寿推荐
无论是年金险还是增额终身寿，首要关注的就是“现金价值”，这和我们的切身利益相关。
而现金价值的计算，自然也离不开计算收益率的“irr”了，irr越高，收益就越多。
弘运增利的整体收益都很不错，除了上面的 3 年交，我们也测算了其它交费年限的 IRR，确实都比目前在售的产品高一些。
不过，考虑到增额终身寿的优势在于比较灵活，下面我们就通过具体案例分析，来看看增额终身寿到底能怎么用：30 岁的蓝女士买了「弘运增利」，每年交 10 万，交 3 年。
后面她需要用钱时，例如孩子上学、买车、自己退休养老等，都可以通过减保得到一笔资金支持：
可以看到，蓝女士在不同的年龄阶段，用 弘运增利 的资金解决了不同的用钱需求：
44 岁：孩子 18 岁上大学，蓝女士每年领取 2 万元给孩子交学费或当作生活费。
56 岁：一次性领取 15 万，为孩子买车提供一部分资金。
60 岁：每年领取 4.8 万元补贴养老生活，相当于每月 4 千块，一直到 72 岁，蓝女士退保领完最后 4.2 万元，保障结束。
几十年的保障时间里，蓝女士总共领取 84.8 万，是已交保费的 2.8 倍。既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。
（2）光明至尊——满足条件可享受高端养老社区
保费 ≥ 30 万：享有旅居养老优先权，可以到光大对接的多个旅游居住地小住一段时间，适合打算在退休后去各地游山玩水的朋友。
保费 ≥ 100 万：不仅可以申请旅居养老，还享有长居养老优先权，可以在固定的养老社区长期居住，饮食、医疗都能得到照顾。
不过，「光明至尊」的 IRR 收益率比较一般，30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，到 90 岁时现金价值只有 211.7 万，IRR 是 3.37%；而 弘运增利 有 227.7 万，IRR 达到了 3.49%。
靠勞保、勞退就月領8萬 專家曝一件事必做：退休金慢慢長大
2022/06/18 09:39 字級： 字 字
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