沒有「信用」怎麼辦「信用卡」？這位創辦人要顛覆傳統的「信用評分」機制！
他知道自己不可能找到足夠的資金申請銀行執照，於是去拜訪了超過 80 家有意願和新創公司合作的銀行，看看它們是否願意成為他的夥伴。但最困難的還是找到創業需要的資金。正如之前所提到的，很多創投公司都對 Kristy 的想法都有保留，除了太「顛覆」之外，它們也期望 Kristy 能夠有更多的使用者後，才開始投資。但這個心態，就造成了「雞跟蛋」的難題，沒有資金難以吸引更多的使用者，沒有使用者又無法得到更多的資金。
最後，Kristy 花了一年的時間才用不多的資金完成了 TomoCredit 然後正式對外發行。
3. 靠銀行存款、股票、甚至比特幣來決定申請者的信用卡額度
不靠 FICO 信用評分，那 Kristy 要如何確保使用者不會呆帳？
TomoCredit 依靠使用者實際在銀行的存款和使用習慣來決定他們的「信用」。想要申請 TomoCredit 台灣加密貨幣交易所比一比 信用卡的使用者可以將他們網路銀行的資訊分享給 TomoCredit 的 App。這個 App 就會透過和各家銀行的介接，去知道使用者的銀行資訊，例如帳號開了多久、有多少存款、每月提款或轉帳的金額和次數，然後判斷使用者的信用卡能有多少的額度。
由於現在年輕人的投資習慣很多元，TomoCredit 甚至會將加密貨幣和股票的投資都加入考慮，更精準的判斷使用者實際的還款能力有多少。而且配合年輕人的使用習慣，TomoCredit 甚至有和網路券商 Robinhood 以及加密貨幣交易所 Coinbase 交換資料，讓使用者可以更容易的提供自己的「資產」。
（同場加映：很多年輕人透過 Robinhood 台灣加密貨幣交易所比一比 發達，但也有人得到相反的結果。想要更了解這家網路券商平台？請看：有人因而發財，有人因而輕生。網路券商「Robinhood」，如何迅速竄起？）
在完全了解使用者的狀況後，TomoCredit 有提供介於 100 到 30,000 美金的信用額度給使用者，然後隨著他的 財務狀況 調整這個額度。
另外，TomoCredit 有別與一般信用卡的是它並不徵收「循環信用利息」。TomoCredit會從使用者的銀行中每週自動扣除卡費 ，而不是像其他信用卡的月繳。如果使用者某一週沒有辦法付清卡費（因為銀行帳號的錢不夠），TomoCredit 會立即暫停該使用者的卡，直到卡費被付清為止。這不但能夠阻止使用者超支，也能夠避免 TomoCredit 有太多收不回來的欠款。
雖然 TomoCredit 沒有使用 FICO 的資訊，但是，它每週都會將資訊回傳給 FICO 和其他信用評定機構。這樣就能確保在短時間內，為它的使用者建立起「信用評分」。 相比之下，其他信用卡公司因為不在意客戶的「信用評分」，所以會鼓勵客戶消費，而且最希望客戶能夠延期還卡費，因為它們可以收取循環利息。
Kristy 分享說，一般 TomoCredit 的使用者平均都能夠在 6 個月內累積 100 分的 FICO 信用評分。FICO 信用評分的分數範圍是從 300 到 850 之間。650 分以上就屬於良好評分。因此，TomoCredit 能在兩年內將一名「信用小白」 變成「信用達人」！
在累積了足夠的評分後，使用者就可以到一般的銀行去辦一般的信用卡或貸款。但 Kristy 發現 很多使用者依然選擇使用 TomoCredit，因為它能夠持續讓使用者繼續良好的用錢習慣，進而讓他們能夠維持良好的信用評分。
4. 用大數據找到對的「借款人」，就能減少不還錢的比率
因為 TomoCredit 有真的解決很多人面對的問題，所以在沒有宣傳的情況下，開業的第一週就收到了 20,000 張申請。到目前為止，它們已經處理了超過 250 萬張信用卡申請。
至於很多投資者一開始擔心的呆帳問題，Kristy 表示 TomoCredit 的違約率（使用者沒有還卡費的比率）目前只有 0.11% ，而相比之下，美國運通的違約率是 2.5%。因此，他認為這個問題其實沒有一開始想像的嚴重。
這是因為 TomoCredit 依靠大量的客戶金融數據來選擇它的使用者，以確保使用它們服務的人都有能力還款。這其實並不是唯一的例子，台灣的電信業者小額付款和中國大陸螞蟻集團都是使用類似的方式來選擇客戶。
今年 7 月，TomoCredit 也成功在 B 輪募資中獲得 2200 萬美元，將公司的估值提升到 2.22 億美元。而 TomoCredit 去年的收入也取得了 1000% 的成長，並且 Kristy 相信今年的成長也同樣驚人。
至於新獲得的資金，Kristy 打算用來增加 TomoCredit 的產品。除了信用卡，Kristy 覺得車貸和房貸的市場都是他想要切入的。如果他在信用卡的違約率能夠比同業低，那麼他相信用同樣的方式處理車貸和房貸也能取得好成績。